为满足农村供给侧、产业链金融服务需求，河南西峡农商银行在厚植支农支小金融沃土、提高普惠信贷服务的覆盖率、可得性和满意度基础上，通过“三植入”“三拓展”“三构建、三坚守”持续发力，有效推进信贷服务多元化、便利化、专属化、普惠化，实现自身发展与支持地方经济发展的互促互赢。
“三植入”推动信贷服务多元化
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植入新品种。该行致力把自身发展融入县域经济发展中，与政府扶持三农和小微企业互动，并通过“公司+基地+农户+信贷”产融对接模式，量身定制特色信贷品牌。针对各类创业群体，创新推出“信用创业贷款”品牌;针对信用商户、信用农户，创新推出“信用联盟”小额贷款品牌;针对小微企业、专业合作社、家庭农场，创新推出“微贷通”“兴商贷”产业链快贷品牌;针对乡村振兴，开展“农家乐”“装修贷”农村消费贷款业务。同时，通过集中授信、订单融资，加大信贷产品在支农惠农方面的推广应用力度，加快推进信贷产品标准化、典型化，促进信贷服务产品化和特色化。
植入新体系。该行向“新”而行，围绕现代农业和特色农业、乡村振兴产业、农村基础金融服务等领域，在巩固小额信贷传统产品市场的基础上，开发一批能更好满足三农客户需求的快贷拳头产品，形成特色产品库。一是创新开展“普惠型”小额农贷融资服务。对农业承包大户、信用村、信用户给予不同程度的利率优惠。通过信用评定、一次核定、柜台办贷、周转使用“金燕快贷通”业务，着力解决农村经济快速发展与农村信贷服务不匹配问题。二是创新开展“科技型”小额农贷融资服务。根据国家产业政策导向，持续加大对高产优质、高效生态环保农业的支持力度，将畜禽养殖、蔬菜种植、涉农加工、商品周转、绿色转换、订单农业等产业企业作为支农重点服务对象，并通过“果贷通”“菌贷通”“药贷通”等产业链快贷，持续进行调优、调大、调强。三是创新开展“创业型”小额农贷融资服务。积极配合有关部门推出“下岗工人再就业贷款”“大学生村官创业贷款”“农民工返乡创业贷款”等产品，推进全民创业，形成农村金融与县域经济社会互动发展。
植入新领域。为应对农村经济主体多元化，该行农村金融服务已拓延至票据、贴现等资金市场领域，积极开发相应的金融产品，满足客户票据业务、网银服务等需求。在新型城镇延伸地段、城镇住宅中心、商贸服务中心，先后通过增设信贷综合服务部网点、农民金融自助服务网点，布放ATM机等，填补新型城镇化金融服务空白，形成自助服务全覆盖。同时，加强协调联动，搭建银政企合作平台，主动参与以“推荐产品、精准服务、加大投入”为主题的银企洽谈会、项目对接会、招商引资会等，积极满足中小企业融资需求，提高产融对接和谐度和持续度。
“三拓展”推动信贷服务便利化
拓展抵押物范围。该行把握农村产权制度改革方向，顺应农民财产权利的新变化，按照“宜农则农、宜林则林、宜工则工、宜商则商”的原则，探索开展农村经营性集体建设用地抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押，以及厂房、商铺、订单抵质押贷款业务，着力解决农村、农户、农民贷款抵押难问题。
拓展质押贷款业务。该行根据农业生产实际，稳步开展集体建设用地开发项目收益权质押、农产品仓单质押，以及特种经营许可证、应收账款、收费权、专利权质押贷款业务，规范发展股权、存单、有价证券等权利质押贷款业务，探索“农信担”等银保合作模式，加强渠道创新和网络服务模式创新。
拓展担保贷款方式。该行通过抱团增信方式，推广信用联保、企业信用联盟、政府增信、联合授信等业务。尝试引入第三方担保及土地承包经营权反担保等互保方式;依托现代农业产业链上的核心经营主体，建立健全“农业龙头企业+农户”“合作社+农户”“批发市场+商户”等产业链金融服务模式;推广“信贷+保险”“行业协会+中小企业”等担保贷款方式，并逐渐通过票据承兑、信用保函、产融对接等，扩大信用总量供给。
“三构建”推动信贷服务专属化
构建网络化服务体系。该行以“审、贷、查”一体化和专属品牌服务为标志，设立由公司金融部、个人金融部、信用管理部、合规管理部组成的信贷综合服务中心，支行也相应设立信贷综合服务专柜，构建广覆盖、多功能、交叉性立体化服务网络。同时，按照“阳光信贷”要求，全面落实贷款服务承诺制度。
构建专业化管理框架。按照信贷服务“一专多品”要求，该行在专业方案、专门流程、专项考核、专人服务上，强化信用管理部、个人金融部、公司金融部、合规管理部履职管理服务，构建“边界清晰、权责对等、流程简化、监督制约”的组织架构。顺应金融管理和市场经济主体发展要求，推进服务架构专业化、精细化，并根据产业发展、科技渗透、市场需求的新变化，围绕农业供给侧、产业链金融，进行专门定制服务，切实提高市场响应能力。
构建人本化营销机制。该行推行客户经理星级管理制度和绩效管理的人本化，全面实行信贷客户经理持证上岗，通过考试明确星级资格，并依据星级明确授权。持续加强对三农信贷业务客户经理的绩效管理，通过绩效计划、绩效辅导、绩效考核和绩效结果运用管理，落实客户经理目标制、责任制和管户制，实现客户拓展、服务效率、经营质量、风险控制与绩效等级挂钩。
“三坚守”推进信贷服务普惠化
坚守“党建+金融”定式，扎实开展“三联三创”“三进三评”集中授信活动，持续发酵释放“微贷通”“金燕e贷”“兴商贷”“产业链快贷”信用红利，把握“增信+扩面”着力点，扎实开展首贷培植“万人助万企”活动，持续优化营商环境，当好金牌“店小二”，对小微企业开展全周期、全覆盖、全链条服务，加快授信向用信转化，切实做到贷款围绕“三农”转、跟着“小微”走。
坚守“清单+订单”定力，加大与地方政府职能部门的协调沟通力度，全面摸清辖内客户基本情况，逐步建立建全行政村客户、小微企业、个体工商户和城市社区客户“四张清单”，逐户线上营销，分户开展走访，确保不留盲区。坚持以工业理念经营农业，把“加工链、流通链、价值链”等现代产业组织方式导入产业链金融中，引导信贷资源向“果、药、菌”规模效益发展聚合，实现了产业链延伸、产业范围扩展和农民收入的明显增加目标。
坚守“普惠+精准”定位，扎实开展网格化营销工作。以村、社区、商区、企事业单位为基本网格，与客户进行深度沟通、深度营销，做到责任明确、营销区域全覆盖。加速“创业孵化”，持续深化特色产业+就业+信贷、电商+产业孵化+信贷、合作社+农户+信贷以及美丽乡村+生态旅游+信贷等方式，使资源变资产、就业变创业、资金变股金、农民变工人，强化巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴嵌入度；加速“三产融合”，建立农村一二三产业融合发展利益联结体，在深耕支农支小中提升“三产融合”发展质量，从而加深“三产融合”嵌入持续、互惠融合和激励相容性，在破题农民收入持续增长和农业农村发展中，叠加释放乡村振兴金融动能。（供稿：赵晓兵 马小龙 赵泽轩）
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